Безперечно, оформлення кредиту приносить дохід як кредитодавцю, так і несе додаткові витрати позичальнику.
Якщо ж ви вирішили взяти позику, то майте на увазі, що більшість невигідних кредитів ми оформляємо виключно через фінансову неграмотність.
То ж на що потрібно звертати увагу в першу чергу при оформленні кредиту?
Читайте кредитний договір
Читайте кредитний договір повільно, дуже уважно і задовго до його підписання. Потенційному позичальнику бажано ознайомитися з шаблоном договору і з'ясувати відповіді на всі питання, які його цікавлять. Особливо важливі пункти, які стосуються прострочень і штрафних санкцій. Звертайте увагу навіть на пункти, написані дрібним шрифтом.
Підписуйте договір, тільки розібравшись у всіх умовах
Відразу ознайомтесь із наведеною інформацією договору (особливо те, що написано дрібним шрифтом), це заощадить час і гроші в майбутньому. Ретельно вивчіть всі умови видачі та погашення кредиту.
Звертайте увагу на комісії, штрафи за прострочення платежів, додаткові умови на зразок страхування.
Якщо щось незрозуміло, питайте у співробітників банку, вимагайте пояснити, проконсультуйтесь з юристом.
Процентна ставка
Існують номінальна і ефективна (включає всі збори) процентні ставки.
Деякі банки стягують комісію, наприклад, 0,25% щомісячно. А за рік буде 3% до номінальної відсоткової ставки позичальника.
Тобто, в даному випадку, якщо банк афішує 12% річних - це номінальна ставка, а річна ефективна ставка складе 15 %.
В якій валюті краще брати кредит?
Краще оформляти позику в тій валюті, в якій ви отримуєте зарплату або маєте додатковий постійний дохід.
У цьому випадку ви будете застраховані від змін валютного курсу.
Умови погашення
Існують різні способи погашення кредиту – рівними частинами або диференційованим платежем (відсотки нараховуються на залишковий розмір кредиту, відповідно платіж зменшується кожен місяць).
Звичайно, необхідно уточнити можливість дострокового погашення.
У багатьох банках, наприклад, така ініціатива клієнта карається штрафами, а в деяких банках штрафи не передбачені, але є умова: не повертати кредитні кошти достроково, доки не пройде певний час з моменту укладення договору.
Не спокушайтеся надто привабливою пропозицією
Згадайте приказку про безкоштовний сир. Якщо вам пропонують підозріло вигідні умови, то переконаєтеся, що в договорі дійсно прописані всі обіцянки, які дає вам менеджер або обіцяє реклама.
Швидко, легко і дуже доступно — всього пару відсотків в день. За останній час кількість таких пропозицій, найчастіше від приватних фінансових фірм, неймовірно збільшилася. Клієнтів заманюють маленької цифрою — менше двох відсотків в день. Але проста математика для першого класу твердить, що це означає 50% в місяць і більше 700% на рік.
Порука і застава
Надання заставного майна, яке належить позичальнику, або поручителю з високою платоспроможністю у вигляді забезпечення позики, визначає процентну ставку за кредитом, а також факт видачі або відмови в кредитуванні.
Якщо у вас є можливість надати в банк повний пакет документів, включаючи довідку про доходи, то не варто брати експрес-кредит в магазині. Звичайно, це швидко, але вийде набагато дорожче, ніж, якби ви отримали класичний кредит через банк.
Дотримуйтеся графіка погашення кредиту
Банки та мікрофінансові організації часто стягують фіксовані штрафи при порушенні строків внесення платежу, незалежно від суми прострочення, яка може бути в рази менше штрафу за неї.
Варто здійснювати щомісячний платіж на 1-2 дні раніше строку, ніж залишати все на останній день.
Переконайтеся, що кредит погашений
Якщо ви зробили останній внесок і, здається, закрили кредит, не поспішайте зітхнути з полегшенням. Зателефонуйте до банку, ще раз підтвердіть закриття кредиту, а краще візьміть довідку.
