Що треба знати перед тим, як взяти кредит?

Першим кроком стане пошук установи, яка видає позику. Найвигідніші умови співпраці пропонують банковськi установи. Водночас мікрофінансова організація, ломбард, кредитна спілка та подібні фінансові компанії беруть за послуги додатковий відсоток. Як показує статистика, найменшу переплату запропонує тільки банк.

Відразу попередимо, що внести зміни в уже готовий текст кредитної угоди — неможливо. Адже кредитні договори для населення готуються юристами в головному офісі банку, узгоджуються із правлінням, після чого їхні шаблони поширюються по всіх відділеннях банку. Співробітники відділень просто не вповноважені вносити в них виправлення або видаляти якісь пункти, хай навіть вони утискають права позичальника. Тому якщо вас бентежить якийсь із пунктів у кредитному договорі — шукайте інший банк. На щастя, зараз кредитних пропозицій вистачає.

Кредитний договір краще взяти для ознайомлення заздалегідь до моменту підписання угоди. Після кризи банкіри усвідомили: клієнт, що розуміє наслідки своїх учинків, набагато відповідальніше ставиться й до одержання кредиту, і до його погашення. Позичальники, які не знають, що їх чекає у випадку невиконання умов договору, у перспективі стають проблемними. Тому в багатьох банках замість того, щоби приховувати текст договору, навпаки, наполягають на його уважному прочитанні клієнтом.

Пам'ятайте про персональну умову банку - багато фінансових установ розробляють спеціальні послуги для своїх клієнтів. Постійним клієнтам і новачкам дають право скористатися особливими умовами: знижена процентна ставка, бонусна програма, привабливі умови відкриття депозитного рахунку.

Часто банкірам недостатньо того, що вони й так є вигодонабувачами у договорах страхування застави (тобто якщо із застрахованим майном щось трапиться, то виплати від страхової компанії одержує банк). І досить часто у кредитних договорах є пункт, де прописується право банку "зарахувати страхову виплату в рахунок погашення кредиту".
І якщо вже ви підпишете такий договір, то цей пункт доведеться виконувати. Єдина порада, яку можна тут дати, – це шукати банк, у кредитному договорі якого немає подібного пункту.

Уточніть, якою буде ефективна ставка по кредиту, та дізнайтеся повну вартість позики. Для споживача ці показники є найголовнішими, за ними можна порівнювати умови кредитування в різних банках. Ефективна ставка включає в себе номінальну та всі комісії, які накладає банк для оформлення та обслуговування позик.

Деякі банки стали прописувати в договорах право списувати кошти з рахунків позичальника, відкритих у банку-кредиторі, у рахунок погашення кредиту. Це законно, якщо ви підпишете такий договір. Тому депозит і картковий рахунок розумніше відкрити в одному банку, а кредит взяти в іншому.
Проте, зустрічаються й більш жорсткі умови. Наприклад, право конфіскувати авто у випадку прострочення платежу більш ніж на 63 дні.
 Конфіскація майна комерційною структурою (банком) законом не передбачена. Тому такий пункт договору не може мати правової чинності. Але судовий процес може затягтися на пару місяців. І увесь це час ваша машина буде перебувати "у полоні" у банку. Тому наша порада: уникайте кредитних договорів з такими формулюваннями.

Іноді в рекламі зустрічається безвідсотковий кредит – відсутність процентної ставки зазвичай компенсується різними комісійними платежами. В результаті безвідсоткова позика може бути одним з невигідних варіантів.

Беріть кредит в тій валюті, у якій отримуєте дохід або у валюті вашої країни. Таким чином, ви не будете залежати від перепадів курсу на валютному ринку.

Велике значення мають умови дострокового погашення кредиту – іноді вони допомагають зменшити ваші витрати. Деякі банки, навпаки, висувають штрафи і комісії за дострокове погашення боргу. Зверніть на це питання пильну увагу.

Постарайтеся визначити необхідну суму та не брати більше, ніж потрібно. При цьому краще вибрати найкоротший термін, за який ви зможете погасити борг.

Фахівці радять: комфортна сума щомісячного платежу приблизно становить до третини ваших доходів.